浅析小贷系统风控三要素

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发布时间：2019-07-24 分类：新金融百科

21世纪随着互联网信息技术的发展，人类进入了信用体系社会，信用逐步在人们的意识中普及开来，并逐渐影响人们的消费观念。在众多行业当中，受信用体系影响最大则为金融行业，借助互联网信息技术的加持，互联网金融突破地域限制，业务从线下拓展到线上，快捷、方便、灵活等优势迅速为互金打开局面并取得了重大成果。

互联网金融凭借其优势取得重大成果的同时也加快了对行业的探讨，金融行业的放贷面向的都是有需求的借贷客户群体，其中无论是放款方还是借款方，授信都是一个不可忽视的问题，对于小贷业务而言，小贷企业可以在小贷系统风控预设默认授信额度，小贷系统风控自动审核后即对其放款，即时出现逾期或者是不还，对于企业来说损失还是在可承受范围，但是如果是大额的信贷业务，授信因素往往会更复杂，所以需要慎而又慎。

结合传统的信贷思维和信贷性质，迪蒙小贷系统评估企业的信贷风险，主要包含三点，即借款需求、还款能力以及违约成本。

1、借款需求是指企业在申请贷款过程中面对小贷企业阐述的借款需求是否真实合理，原则上要求客户诚实的阐述借款用途以及用途的合理性。因为一旦客户隐瞒或者改变借款用途，那么就和审核评估的风险条件不符，让风险处于不可控，小贷系统无法可观的评估风险。

2、还款能力是小贷系统中的风控系统通过调查客户资料的真实性用户情况来评估的，如是否有稳定的工作，月收入多少、是否有其他借贷没有还上的或者是正在还的、用户记录是否良好等信息来评估客户的还款能力，正向客户一般都是具有还款能力的。

3、违约成本即该笔借贷交易后客户没钱还就是要评估客户的违约成本了，由于还款能力和违约成本有相当的正相当性，因此，可以理解为还款能力是正向评价客户是否具有偿还能力，而违约成本则是逆向思维，是逆向评价客户是否有较高的违约成本。

综上所述，小贷公司可依据小贷业务系统中的风控系统交叉检验的评估结果综合决策授信，这样一来，不仅可以减少人工成本和时间成本，也可以有效减少资金风险。

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